Parasti cilvēkiem nepatīk būt kādam parādā, tāpēc tādus ilgtermiņa kredītus, kā, piemēram, hipotekāro kredītu daudzi cenšas atmaksāt pirms noteiktā termiņa. No vienas puses tas ir labs lēmums, jo tādā veidā ir iespējams ietaupīt naudu uz procentu maksājumiem, bez tam dzīve bez kredītiem vienmēr ir mierīgāka un stabilāka. No otras puses ir jāsaprot, ka priekšlaicīga hipotekārā kredīta atmaksa ne vienmēr ir finansiāli izdevīga. Ir gadījumi, kad tomēr labāk ir paturēt savu hipotekāro kredītu un koncentrēties uz citām lietām. Apskatīsim, kādos gadījumos tad ir labāk nesteigties ar hipotekārā kredīta atmaksu.
1. Jums ir citi kredīti
Ja jums ir citi kredīti, piemēram, patēriņa kredīts, ātrais kredīts, vai auto kredīts, jums vispirms vajadzētu koncentrēties uz šo kredītu atmaksu, nevis steigties atmaksāt hipotekāro kredītu. Īstermiņa kredītiem parasti ir daudz augstākas procentu likmes, tāpēc finansiāli izdevīgāk ir vispirms atmaksāt tos, bez tam no šādiem kredītiem jūs varat tikt vaļā daudz īsākā laikā, jo to summas ir mazākas. Nevajag uzskatīt, ka īstermiņa kredīti ir maznozīmīgāki, jo to summas ir mazākas. Tieši pretēji – hipotekārie kredīti nav tik nevēlami kā īstermiņa kredīti, tāpēc šādos gadījumos prioritātei vienmēr ir jābūt īstermiņa kredītu apmaksai.
2. Jums nav iekrājumi neparedzētām situācijām
Pirms steidzaties atmaksāt savu hipotekāro kredītu pirms termiņa, padomājiet, vai esat nodrošinājies pret dažādām neparedzētām situācijām. Bieži vien cilvēki pirmajā vietā liek hipotekārā kredīta atmaksu un tikai tad domā par uzkrājumu veidošanu, jo tas ir finansiāli izdevīgāk. Atmaksājot hipotekāro kredītu pirms laika, tiek ietaupīta nauda uz procentu maksājumiem, bet naudu vienkārši krājot, nekādu ietaupījumu nav. No vienas puses šāds domāšanas veids ir pareizs, taču tas ir ļoti riskanti. Kas notiks, ja jūs pēkšņi zaudēsit savu pamata ienākumu avotu vai arī ja jums uzradīsies neparedzēti tēriņi? Jūs nebūsit spējīgs veikt hipotekārā kredīta atmaksu, un būs jāmaksā par kredīta refinansēšanu vai pat soda procenti. Tāpēc, ja jums nav izveidots uzkrājumu fonds neparedzētām situācijām, labāk fokusējieties uz to, un tikai pēc tam, kad esat padomājis par ārkārtas situācijām, sāciet pievērsties priekšlaicīgai hipotekārā kredīta atmaksai.
3. Ja ieguldīt ir izdevīgāk
Bieži vien finansiāli izdevīgāk ir nevis savlaicīgi atmaksāt hipotekāro kredītu, bet gan ieguldīt naudu, kas jums paliek pāri. Lai saprastu, vai arī jūsu gadījumā tas ir izdevīgāk vai tomēr nē, jums ir jāaprēķina, cik jūs varētu ietaupīt, priekšlaicīgi atmaksājot hipotekāro kredītu, un kāda aptuveni varētu būt atdeve no investīcijām. Piemēram, ja hipotekārā kredīta procentu likmes nav pārāk augstas, gandrīz vienmēr izdevīgāk būs ieguldīt vidēja riska finanšu tirgos. Ieguldījumi stabilu uzņēmumu akcijās, visticamāk, būs izdevīgāki, taču jāsaprot, ka tie saistās ar zināmu risku. Atsevišķos gadījumos arī zema riska investīcijas, piemēram, ieguldījumi obligācijās vai fondos var nest daudz lielāku finansiālo labumu nekā priekšlaicīga hipotekārā kredīta atmaksa.
4. Ja inflācija ir ļoti augsta
Ja inflācija ir ļoti augsta, tas nozīmē, ka naudas vērtība visu laiku krītas un nākotnē tā būs zemāka, bet jūsu hipotekārā kredīta maksājumi paliks nemainīgi. Tas, savukārt, nozīmē, ka summa, ko maksājat par hipotekāro kredītu šodien, nākotnē būs mazāka, jo nauda vienkārši nebūs tik vērtīga. Šādā gadījumā noteikti izdevīgāk ir nogaidīt ar hipotekārā kredīta atmaksu, jo nākotnē jums tā atmaksu veikt būs daudz izdevīgāk. Arī šajā gadījumā gan vajadzētu aprēķināt, kāds būs ieguvums no priekšlaicīgas hipotekārā kredīta atmaksas un kāds no inflācijas, lai pārliecinātos, ka tas tiešām ir izdevīgāk.
5. Ja jums ir citi neatliekami tēriņi
Arī tad, ja jums nauda lieti noderētu citu tēriņu segšanai, nav vajadzības censties atmaksāt hipotekāro kredītu pirms laika. Priekšlaicīgu hipotekārā kredīta atmaksu vajadzētu veikt tikai un vienīgi tad, ja jums ik mēnesi paliek pāri pietiekoši liela naudas summa, lai to varētu atļauties. Taupīt naudu un sevi ierobežot, lai tikai pirms laika atmaksātu kredītus, nav īsti prātīgi, jo šāda veida taupība bieži vien noved pie vēl lielākiem zaudējumiem. Noteikti netaupiet uz savu pamata vajadzību apmierināšanu, lai iekrātu naudu priekšlaicīgai kredītu apmaksai.
Īsāk sakot, ilgtermiņa kredīti nav tik ļauni un biedējoši, kā daudziem varētu šķist. Protams, ja jums ir lieka nauda pēc tam, kad sedzat visus ikdienas tēriņus, veidojat uzkrājumus un investējat, varat droši atmaksāt savu hipotekāro kredītu pirms laika, jo atbrīvošanās no kredītiem vienmēr ir patīkama un vēlama, taču tam nevajadzētu būt galvenajam mērķim. Bieži vien daudz izdevīgāk ir hipotekāro kredītu turpināt maksāt pēc sākotnējā grafika, jo nauda var noderēt citām lietām, kas dos daudz lielāku finansiālo atdevi vai cita veida labumu.
